En las calles de Santiago, mientras los conductores chocan sus tarjetas de crédito para pagar las pólizas anuales, pocos sospechan que están entrando en un juego donde las reglas las escriben quienes tienen más que perder. La industria de seguros vehiculares en Chile mueve más de 1.5 billones de pesos anuales, según datos de la Comisión para el Mercado Financiero, pero detrás de las cifras impresionantes se esconde una realidad que muchos prefieren mantener en la sombra.
Investigaciones recientes revelan que las cláusulas de contrato escritas en letra pequeña pueden dejar a los conductores en la calle literalmente después de un siniestro. Abogados especializados consultados para este reportaje coinciden en que las empresas utilizan tecnicismos legales para rechazar coberturas que los clientes creían tener aseguradas. "Es como comprar un paraguas que solo funciona cuando no llueve", comenta uno de los expertos bajo condición de anonimato.
El mercado chileno de seguros vehiculares está dominado por seis grandes compañías que controlan el 85% del negocio. Esta concentración, según economistas, permite prácticas que en mercados más competitivos serían imposibles. Las pólizas se han encarecido un 23% en los últimos tres años, muy por encima de la inflación, mientras que los tiempos de procesamiento de siniestros se alargan misteriosamente durante los períodos de alta demanda.
La digitalización llegó para quedarse, pero no necesariamente para beneficiar al consumidor. Las plataformas online de cotización utilizan algoritmos que priorizan las opciones más caras, según un estudio de la Universidad de Chile. Los usuarios que buscan rapidez terminan pagando hasta un 40% más por coberturas equivalentes disponibles en el mercado.
Los talleres mecánicos autorizados representan otro eslabón controversial en la cadena. Muchos operan bajo contratos de exclusividad con las aseguradoras, creando un conflicto de interés evidente. "El taller que repara tu auto debe lealtad primero a quien le paga, no a ti", explica un mecánico con más de veinte años de experiencia en el rubro.
La reforma a la Ley de Seguros prometida para este año podría cambiar las reglas del juego. Entre las propuestas más relevantes está la creación de un comparador estatal de precios y coberturas, similar al existente en el sector eléctrico. También se contempla la simplificación del lenguaje contractual y la prohibición de cláusulas abusivas.
Mientras tanto, los conductores chilenos navegan un mar de opciones confusas donde la desconfianza crece junto con las primas. Expertos recomiendan leer detenidamente las exclusiones, comparar al menos cinco cotizaciones diferentes y nunca conformarse con la primera opción que aparece en Google.
El futuro de los seguros vehiculares parece dirigirse hacia modelos de pago por uso, donde se cobra según los kilómetros recorridos y los hábitos de conducción. Esta tecnología, ya disponible en otros países, promete mayor justicia en el pricing pero abre interrogantes sobre privacidad y uso de datos personales.
Lo cierto es que, en un país donde el parque automotriz crece a ritmo acelerado, la transparencia en el mercado de seguros se ha convertido en una necesidad urgente. Mientras las autoridades debaten y las empresas ajustan sus modelos, los conductores siguen pagando por una seguridad que muchas veces resulta más ilusoria que real.
El lado oscuro de los seguros de autos en Chile: lo que las aseguradoras no quieren que sepas
