En las calles de Santiago, mientras el tráfico avanza a ritmo de pausado vals metropolitano, pocos conductores se detienen a pensar en lo que realmente significa ese papel que guardan en la guantera: la póliza del seguro de auto. No es solo un requisito legal, sino una red de seguridad financiera que puede marcar la diferencia entre un inconveniente manejable y una catástrofe económica.
Según datos del mercado asegurador chileno, cada año se registran más de 80.000 siniestros vehiculares, con pérdidas que superan los 200 mil millones de pesos. Sin embargo, cerca del 40% de los conductores admite no entender completamente su cobertura. "La gente firma pólizas sin leer las letras chicas, y después se llevan sorpresas desagradables cuando ocurre un siniestro", explica Carla Mendoza, experta en seguros con más de 15 años en la industria.
Uno de los mitos más persistentes es que todas las pólizas son básicamente iguales. Nada más alejado de la realidad. Desde el seguro obligatorio hasta las coberturas full, existen diferencias abismales en protección y costos. El chileno promedio gasta entre 150.000 y 400.000 pesos anuales en su seguro, pero muchos podrían estar pagando de más por protecciones que nunca usarán, o peor, pagando poco y quedando expuestos a riesgos críticos.
La digitalización ha revolucionado el sector. Las insurtech locales ahora permiten cotizar en minutos, comparar entre decenas de compañías y hasta personalizar coberturas según patrones de conducción mediante telemetría. "Tu auto dice mucho de cómo manejas, y las aseguradoras están aprendiendo a escucharlo", comenta Rodrigo Silva, fundador de una startup de seguros tecnológicos.
Pero la innovación trae nuevos desafíos. El robo de autos con llave maestra electrónica ha aumentado un 30% en dos años, y muchas pólizas no cubren adecuadamente estos casos por considerarlos "negligencia del conductor". Los hackers ahora pueden clonar señales de keyless entry desde la comodidad de una mochila, dejando vehículos valuados en millones de pesos completamente vulnerables.
El cambio climático también está reescribiendo las reglas del juego. Las granizadas que azotaron la Región Metropolitana el año pasado causaron daños por más de 15 mil millones de pesos, y muchos conductores descubrieron demasiado tarde que sus pólizas no cubrían "eventos atmosféricos" o tenían deducibles prohibitivos. "El clima se volvió impredecible, y las pólizas deben evolucionar para proteger realmente al consumidor", advierte Mendoza.
La electromovilidad presenta otro frente de disrupción. Los vehículos eléctricos tienen costos de reparación hasta un 60% más altos que los convencionales, principalmente por la tecnología de baterías y sistemas computarizados. Sin embargo, muchas aseguradoras todavía los tratan como autos tradicionales, subestimando los riesgos reales.
La psicología del conductor chileno también juega un papel crucial. Estudios muestran que tendemos a sobrestimar nuestras habilidades al volante y subestimar los riesgos del camino. "El chileno cree que es mejor conductor que el promedio, estadísticamente imposible, pero esa confianza excesiva se traduce en pólizas insuficientes", analiza el psicólogo vehicial Alejandro Torres.
La pandemia dejó hábitos persistentes: el teletrabajo redujo los kilometrajes anuales, pero aumentó la necesidad de seguros flexibles que permitan pausar coberturas durante periodos de inactividad. "Ya no tiene sentido pagar por un auto que pasa semanas estacionado", señala Silva.
Para el consumidor, navegar este panorama requiere astucia. Comparar no solo precios, sino coberturas, exclusiones, reputación de la aseguradora en el pago de siniestros, y sobre todo, entender que el seguro más barato suele ser el más caro cuando realmente se necesita.
El futuro apunta hacia seguros por uso, donde pagas solo por los kilómetros recorridos, y modelos basados en blockchain que harían los procesos de reclamo casi instantáneos. Pero mientras eso llega, la recomendación de los expertos es clara: dedicar tiempo a entender lo que se está firmando, porque en el mundo de los seguros, la ignorancia sale mucho más cara que la prima mensual.
El seguro de auto en Chile: mitos, realidades y cómo elegir la mejor cobertura para tu bolsillo
