En las calles de Santiago, Valparaíso o Concepción, cada conductor chileno enfrenta diariamente un riesgo calculado. Mientras la mayoría se conforma con la cobertura obligatoria, existe un mundo de protecciones ocultas en las letras chicas de las pólizas que podrían cambiar por completo la experiencia tras un siniestro. No se trata solo de chocar y esperar el deducible, sino de entender qué cubre realmente ese contrato que firmamos casi sin leer.
Las aseguradoras han desarrollado productos sorprendentemente específicos en los últimos años. ¿Sabías que existe cobertura para daños por protestas sociales? Tras el estallido social de 2019, varias compañías comenzaron a ofrecer esta protección, especialmente valiosa para vehículos comerciales que circulan en zonas conflictivas. Otro ejemplo: la cobertura para daños por animales salvajes en carreteras rurales, cada vez más relevante con la expansión urbana hacia territorios silvestres.
El verdadero drama comienza cuando ocurre el siniestro. Según datos cruzados de la Comisión para el Mercado Financiero y asociaciones de consumidores, el 68% de los chilenos que sufren un accidente automovilístico enfrentan al menos un problema con su aseguradora. Los conflictos más comunes giran alrededor de la valorización de daños, los tiempos de reparación y las coberturas que 'no aplican' según la interpretación del ajustador.
La tecnología está revolucionando este mercado tradicional. Las aseguradoras 'insurtech' ahora ofrecen pólizas por kilómetro recorrido, perfectas para quienes trabajan desde casa. Algunas utilizan dispositivos telemáticos que monitorean la conducción y ofrecen descuentos por manejo responsable. Esta personalización extrema contrasta con el modelo único que dominó el mercado por décadas.
Un aspecto poco discutido pero crucial: la cobertura legal. Muchos conductores descubren demasiado tarde que su póliza básica no incluye defensa jurídica adecuada. En casos de accidentes con lesionados, los costos legales pueden superar ampliamente los daños materiales del vehículo. Las pólizas premium suelen incluir este servicio, pero requiere lectura detallada del contrato.
El factor climático se ha vuelto determinante. Con los eventos meteorológicos extremos cada vez más frecuentes, las coberturas contra granizo, inundaciones o aluviones han dejado de ser exóticas para convertirse en necesarias, especialmente en regiones como el norte árido o el sur lluvioso. Algunas aseguradoras incluso ofrecen alertas meteorológicas personalizadas como valor agregado.
La brecha entre lo que creemos tener y lo que realmente tenemos asegurado podría costarnos millones. Expertos recomiendan realizar una 'auditoría' anual de la póliza, comparando al menos tres cotizaciones y preguntando explícitamente por coberturas específicas según nuestro uso real del vehículo. No se trata de pagar más, sino de pagar mejor por lo que realmente necesitamos.
Finalmente, el futuro se vislumbra con pólizas dinámicas que cambian según el momento del día, la ruta elegida o incluso el estado del tráfico. Mientras tanto, la responsabilidad sigue siendo del conductor: conocer su póliza tan bien como conoce su vehículo podría marcar la diferencia entre un simple inconveniente y una catástrofe financiera.
Seguros de auto en Chile: más allá de la cobertura básica, las pólizas que pocos conocen pero todos necesitan
